Mutuo a tasso fisso con ammortamento alla francese: valido per le SU

L'assenza di una specifica menzione della modalità di ammortamento e del regime di capitalizzazione composta degli interessi nel contratto di mutuo bancario a tasso fisso non rende l'oggetto del contratto indeterminato o indeterminabile.

È quanto riconosciuto dalle Sezioni Unite (SU) della Corte di Cassazione con sentenza n. 15130 del 29 maggio 2024.

Le SU civili si sono così pronunciate su una questione di diritto riguardante la validità di un contratto di mutuo bancario a tasso fisso con piano di ammortamento "alla francese".

Alle SU era stato chiesto di chiarire se la mancata esplicitazione della modalità di ammortamento e del regime di capitalizzazione composto degli interessi debitori nel contratto potesse determinare la nullità parziale del contratto per indeterminatezza o indeterminabilità dell'oggetto e per violazione delle norme di trasparenza.

La soluzione delle Sezioni Unite: principio di diritto

Questo il principio di diritto enunciato dalle Sezioni Unite di Cassazione a soluzione della questione loro rimessa:

"In tema di mutuo bancario, a tasso fisso, con rimborso rateale del prestito regolato da un piano di ammortamento «alla francese» di tipo standardizzato tradizionale, non è causa di nullità parziale del contratto la mancata indicazione della modalità di ammortamento e del regime di capitalizzazione «composto» degli interessi debitori, per indeterminatezza o indeterminabilità dell’oggetto del contratto né per violazione della normativa in tema di trasparenza delle condizioni contrattuali e dei rapporti tra gli istituti di credito e i clienti."

Analisi delle conclusioni delle SU

Determinatezza dell'oggetto del contratto

Secondo la Cassazione, l'assenza di una specifica menzione della modalità di ammortamento e del regime di capitalizzazione non rende l'oggetto del contratto indeterminato o indeterminabile.

Questo perché il tasso di interesse annuo nominale (TAN) e la modalità di ammortamento sono sufficientemente esplicitati attraverso le tabelle e le clausole contrattuali che descrivono il numero delle rate, il loro ammontare, e la composizione tra capitale e interessi.

Trasparenza contrattuale

Va inoltre esclusa una violazione delle norme sulla trasparenza contrattuale (art. 117 TUB) nel caso in cui il contratto non specifichi esplicitamente il regime di capitalizzazione degli interessi.

La trasparenza è comunque garantita dal fatto che le condizioni economiche del prestito sono chiaramente indicate, consentendo al mutuatario di comprendere i costi del finanziamento.

Assenza di anatocismo

Il divieto di anatocismo ex art. 1283 c.c. non è rilevante in questo contesto, poiché il contratto di mutuo a restituzione frazionata non comporta la capitalizzazione degli interessi scaduti.

Il piano di ammortamento "alla francese" comporta una ripartizione degli interessi e del capitale che non viola il divieto di anatocismo.

Regime di capitalizzazione composto

Il regime di capitalizzazione composto implica una maggiore onerosità del costo del denaro preso a prestito.

Tuttavia, la mancata esplicitazione di questo regime non compromette la validità del contratto, dato che il mutuatario riceve comunque una chiara rappresentazione dei costi complessivi attraverso il piano di ammortamento allegato al contratto.

In conclusione, le Sezioni Unite della Cassazione hanno stabilito che un mutuo a tasso fisso con piano di ammortamento "alla francese" non è nullo per la mancata indicazione delle modalità di ammortamento e del regime di capitalizzazione composto.

Questo, a patto che il mutuatario abbia ricevuto informazioni sufficienti per comprendere i termini economici del contratto.

Tabella di sintesi della sentenza